去年央行5次降息 进入新年后“房奴”们迎来福利

央行在2015年进行了5次降息，五年以上的商业贷款基准利率从6.15%降至4.9%。对于有房贷的市民而言，新年的到来，意味着可以真正享受到降息的福利。不过，有银行业内人士提醒，还款方式不同及贷款银行对利率调整时间的规定不同，都会影响到新利率具体执行时间。对于房贷者来说，好的办法就是到银行打印一张新年还贷对账单进行确认

现象

市民反映 未接到银行利率调整通知

以普遍的五年以上商业贷款利率为例，去年初的利率为6.15%，经历5次降息后，目前的利率水平是4.9%，二者相差1.25%。假设房贷者贷款100万元，以还款期限为20年计算，采取等额本息的还款方式，则每月房贷少还706.68元。

1月4日，南国早报记者走访多位有房贷的市民，部分市民表示已经收到银行的短信通知，将于1月份开始执行新的利率。但是也有部分市民表示，没有收到银行通知，心里有些忐忑，不知道是不是真降了，担心自己在还贷账户里存的钱不够扣，会造成信用污点。

“我虽然收到银行通知要执行新利率了，但是通知里没有明确我到底该还多少钱，这令我心里没底。”市民黄先生说，为了防止产生不必要的麻烦，他还是按照去年的还款金额存入房贷账户。

银行

房贷一族 应注意核对合同细则

实际上，新利率执行并非“一刀切”地以1月1日为起始日。那么，对于有房贷的市民来说，要如何知道自己的房贷何时才能享受新利率呢?

银行人士表示，银行与个人在签订贷款合同时，已经在合同中写明如遇利率调整，具体如何执行和计算，购房者不妨核对一下自己的合同约定细则。

记者从多家银行了解到，目前商业银行房贷利率调整的方式有三种：一是次年调，即银行利率调整后，次年1月1日开始执行新利率;二是按年度调，从贷款人的贷款日期算起，一年之后予以调息;还有一种是次月调息，即在利率调整后的次月执行新的利率水平。

一家大型国有银行个人消费贷款部门负责人介绍，大部分银行采用“次年生效”的方式，在利率调整后的次年1月1日起，银行会自动执行新的利率政策，贷款人不必提出申请。至于是否有短信通知，具体要看客户与银行的约定。

建议

好去银行 打印对账单确认

针对一些市民喜欢使用网上的房贷计算器来计算房贷金额的现象，一家商业银行的大堂经理提醒，“网上的房贷计算器不排除因为数据更新等因素存在偏差，而银行是不认房贷计算器算出来的结果的。因此，市民不能一味地依赖网上房贷计算器”。

这位大堂经理介绍，以去年贷款的客户为例，由于央行先后5次降息，如果签订贷款合同时间不同，月供金额就不同。此外，多数银行房贷还款日为每个月的中下旬，由于1月份处于年度分段计息时段，部分客户1月份贷款月供可能会有所上升。举个例子，假如每月15日为还贷日，2016年1月份利息计算方法要分为两部分：2015年12月15~31日期间执行旧利率，2016年1月1~15日才执行新利率。因此，1月份房贷利息下降不明显。

注意的是，如果市民采用的是等额本息还款方式，按照等额本息计算公式重新计算，由于供房者需还的本金幅度有可能会超过利息下降部分，所以还可能会出现1月份月供“不降反升”的情况。

银行人士提醒，对于个人来说，稳妥的办法就是，元旦过后到房贷签约的支行(网点)，打印一张本年度的还贷对账单进行确认。